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小而美,互联网金融的新时代

  互联网正加速对各个行业的影响,包括金融。去年开始,互联网巨头携海量用户迅猛渗透到金融业中,同时,一些创业公司也纷纷揭竿而起,意图依托技术手段打造全新的金融商业模式。互联网金融正撬动传统金融企业,伴随而来的是“颠覆”、“取代”这些具有侵略性的字眼。那么,当互联网和金融行业产生碰撞时,将擦出怎样的火花?互联网能够颠覆传统的金融行业吗?互联网金融将会以怎样的形态呈现在我们面前?

  

  带着这些问题,我们有幸与众安保险总经理陈劲进行切磋探讨。陈劲有近20年的金融行业从业经验,曾先后供职于招商银行、招商证券、招商基金,并在担任中信银行信用卡中心总裁期间独树一帜,成绩斐然。而今,他正式入职国内首家互联网保险公司众安保险担任总经理。

  值得一提的是,陈劲不仅是国内金融行业最早实践互联网金融的探索者,同时陈劲还身兼香港中文大学管理学院客座教授,在理论研究方面同样造诣颇深。

  整个一个多小时的专访过程中,颇具“互联网思维”的陈劲,一直在强调互联网的创业和创新精神,以及开展新金融实践的方法论。跟随陈劲思维的火花,我们梳理出了4个精彩观点,力图借此提纲挈领地还原陈劲对于“互联网金融”的思想精髓。

  观点一:羊毛出在狗身上

  人称“KK”的凯文•凯利可以说是时下最热门的互联网思想家之一,来自金融行业的陈劲亦深受其影响,曾邀请KK到国内进行专题的演讲。KK有一本书叫做《技术元素》,称技术是“世间至强之力”。对此,陈劲认为,这一轮由互联网掀起的“第三次工业革命”浪潮,背后正是技术的和信息化的强力推动。

  “技术让人和人之间的交流更平等、让人的视野更开阔,这些都是我们内心深层次的东西。”陈劲解读说,互联网的核心是数字化技术,即二进制的“0”和“1”。

  我们应该从哲学的角度来理解“0”和“1”,那就是老子说的“无中生有”。互联网界有一本著作叫做《免费》,互联网人也经常讲“免费”的概念,互联网企业的许多产品都是免费的,这就是“0”;但是互联网企业并不是不赚钱,它会产生利润,也就是“1”。由“0”产生“1”,有,生于无。

  陈劲引述最近很火的一句话,“羊毛出在狗身上”,指的就是互联网公司“出售”免费的产品和服务,然后通过流量运营、广告出售等方式来获取利润,看起来并不是直接由消费者买单。在陈劲看来,从哲学层面来思考和理解互联网的本质,就会更容易理解互联网企业的商业策略,以及新的商业模式。

  观点二:互联网金融的终极形态是P2P

  当下,几乎所有的企业都在谈“互联网化”,都在谈如何运用云计算和大数据。陈劲认为,从宏观上来看,互联网给商业带来的影响主要是“解决信息不对称”和“去中心化”,而云计算和大数据,则是基于互联网技术在商业应用上的发展和应用。

  “之前人们说“买的不如卖的精”,描述的就是商家对其出售的产品和服务的了解程度,远超过消费者,说的是一种信息不对称的状态。但在互联网上,所有产品都在网络上呈现,消费者可以轻易地比价,甚至对产品进行解构。互联网让信息更加对称,买卖双方的力量对比发生了颠倒性的改变。互联网致力于去中间层和去中心化。”谈及去中间化过程中,陈劲举了个例子,以前的大企业积累了大量客户,就好像一个大坝拦截,让湖泊积累了好多水,互联网的联结使堰塞湖变成许多小的池塘,最终演变成为更小的个体。就金融行业来看,去中心化表现得尤为明显,未来会变成为个体之间单点的联接,就是P2P。

  “互联网金融的终极形态就是P2P”,陈劲补充说,在信息更加对称、中间层被去掉之后,就带来了买卖双方交易成本的降低,从消费角度来说,流通环节的减少,更多利益到达了消费者处;从生产角度来说,则是整个经济运行效率的提升。“信息经济将会是小微企业小而美的时代,个性化定制、柔性化生产、碎片化、小批量、高频次、大规模的经济,交易成本极低,个体的力量将改变工业革命时代生产带来的盲目和过剩。”

  观点三:互联网贴近金融的实践正是互联网生命力的体现

  互联网金融一夜之间就遍地开花,各种产品飞入寻常百姓家。在陈劲看来,这是因为金融是最容易进行互联网化实践的一个领域。金融本身就是对信息进行处理,它经营的货币资产是最容易数字化的。从这个角度来说,金融与互联网的本质属性贴得很近。那么,为什么互联网金融在中国这么火,但在美国或者其它发达国家并不热门呢?

  在陈劲看来,这与我们金融体系的发展程度有很大的关系:从企业角度来说,中小企业的融资困难难;从个人角度来说,普通百姓还不能便捷的享受到金融服务的美好体验,包括支付,理财,包括小额贷款,投资和保险。互联网的长尾理论,就是揭示了通过互联网,能够把碎片化的东西集中在一起,用较低的成本服务于传统金融所服务不到的领域。

  此外,互联网的去中间化的特质,可以帮助提高金融的效率,缓解国内流动性的困境。陈劲认为,互联网金融会逐步建立一个多层次的场外金融市场,包括P2P,包括众筹,都将是这个体系的有机组成部分。

  中国的金融改革一直在推进,其中一个很核心的议题就是提高直接融资的比重。但是时至今日,间接融资的比例仍然高达80%以上。陈劲认为,中国没有通过传统金融的发展来实现的目标,也许能够通过互联网金融来实现。

  观点四:互联网会构造一个全新的金融服务生态

  互联网和金融两个行业,从思维方式、行业规则,管理方式、业务流程到组织结构、企业文化等等,在很多方面都有差异,甚至存在冲突和矛盾。陈劲也坦言,互联网和金融在碰撞时,时常会擦出火花,这种火花可能照亮未来,也可能导致灾难。不过,这两个行业彼此融合和接纳的大趋势不会改变。

  “总结前期业内实践来看,互联网企业也有考虑过做诸如高大上的私人银行业务,传统金融机构也有考虑过发展普惠化的、碎片化的业务,但是由于文化和基因的差别,现阶段双方要想真正进入对方的领域都比较困难。”谈及互联网和金融企业的融合,陈劲认为,即便在现有产品中,传统金融机构和互联网企业,主要也还是采用合作的方式来推出产品。

  “金融的最高境界是做信用,要做信用就要画出一个人的全部肖像,但现阶段谁也无法完全在互联网上画出这个肖像,仅仅从这一个角度,线下的业务还不能被替代。”谈及O2O的问题,陈劲坦言,其核心是线上的大数据为线下的实物资产赋予全新的意义。

  互联网金融,一定是在金融和互联网两种思维的碰撞中成长的。“互联网金融就像是一个孩子,要扶着墙才能站起来,如果没有这个扶手,他还站不稳”,在陈劲看来,互联网金融的成长也是碰撞过程中的一次历练。“互联网会构造一个新的生态,这个生态上会诞生许多新的金融服务。比如,电商的退货运费保险、手机网上交易的安全保险,大数据下气象指数相关的保险,都是全新的保险产品。”

  据了解,2014年中国财产险收入在7000-8000亿元,预计3年后会达到1万亿元,其中大概有30%将会是纯粹诞生于互联网的需求。

  有人说,互联网本身对传统的金融行业是一个非常大的挑战;反过来说,当互联网企业碰到金融企业的时候,也是一个非常大的挑战。对此,陈劲表示,也基本同意这样的观点。比如说,金融是个高风险的行业,要求对个体充分揭示风险。但在这方面,作为新兴的互联网公司确实还做得不够规范。

  互联网金融刚刚起步,还面临着比较大的人才缺口。由于金融本身具有较高的专业门槛,很难轻易进入;另一方面,传统金融人才在转型互联网后,也需要适应新的场景和思路。在陈劲看来,真正的互联网金融人才只能依靠在实践中培养,可能需要三到五年之后才会成型。

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